党的十八大报告把扩大内需、刺激消费作为促进经济转型升级的战略基点。但是我们也应该看到，国人对于储蓄的执着明显高于对新疆智能卡印制消费的热情，储蓄率连年上升而消费却逐年下降。而信用卡作为刺激消费的最佳工具已是不争的事实。根据日前中国银行（行情,资金,股吧,问诊）业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2012）》显示，2012年我国信用卡交易金额增长迅速，带动了国内0.32%的消费增长，信用卡产业对拉动居民消费、促进经济增长的作用日益显现。那么，国人为何不肯消费？信用卡产业能为拉动内需、刺激消费的经济转型期的中国做些什么？带着这些问题，笔者走访了广发银行副行长王桂芝。

　　政策需要消化

　　消费增长可期

　　根据《中国统计年鉴》的数据显示，中国储蓄率从2000年的37.6%提高到2011年的51.8%，并一直维持在较高水平，明显高于发展水平相近的发展中国家，更高于发达国家。而消费（尤其是国内消费）却一路下滑，其在GDP占比从2000年的62.3%下降到了2011年的49.1%。2012年社会消费品零售总额207167亿元，增速比上年同期回落了2.8个百分点。

　　王桂芝认为，一段时间以来，中国经济运行过度依赖投资拉动，内需消费贡献不足。因此，中国经济结构转型的着力点是扩大内需，促进消费升级。近年来，政府采取了一系列措施刺激内需，并取得了一定的效果。但内需要真正成为推动中国经济持续稳健增长的主动动力，还需要一个过程。

　　那么，国人为何不愿消费？王桂芝表达了自己的看法，她认为，当前，国人的消费积极性还未充分调动起来，其原因是多方面的。从外部因素来看，受全球经济增长乏力、国内经济增速下滑影响，我国内需战略启动明显面临阻力，消费增长压力较大；从内部因素来看，居民收入增长水平放缓，且受制于养老、医疗、教育、住房等社会保障制度不健全的瓶颈，居民消费动力不足，居民消费水平难以迅速提高。

　　在这些方面，还需要进一步加大改革力度，继续构建扩大消费需求的长效机制。未来，我国应进一步加大收入分配调整力度，扩大中等收入消费群体，促进消费结构升级。有鉴于消费者的消费支出不是由他的现期收入决定的，而是由他的持久收入决定的，提高基本养老、医疗、住房保障覆盖面，将有助于改善居民消费能力和消费预期。

　　与此同时，内需战略事关经济发展大局，政府不断出台相关政策。比如，积极稳妥推进新型城镇化建设，启动农村消费市场等重大政策，这不仅为已有城市消费带来新的积极因素，而且还将逐步启动新的巨大消费市场，尤其是城乡结合部、重点县域的消费市场空间正在打开；另外，农村消费市场也正在发生积极变化。一季度，农村消费连续以1-2月的13.4%、3月的15.0%增速水平快于城镇增速，这也从侧面反映出“农村和小城镇”的巨大发展空间。

信用卡刺激作用明显

　　突破瓶颈立足持卡人

　　信用卡作为刺激消费的最佳工具，已经取得了令人瞩目的成绩。根据日前中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2012）》显示，2012年我国信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%。全国信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比达到48.26%，较2011年提高了6.54个百分点；信用卡未偿信贷余额新增3257.1亿元，累计达11386.7亿元，同比增长40.1%。

　　因此，可以说，信用卡应该在中国经济转型中占有更重要地位。但目前看，各发卡行在做信用卡业务时，还是有些需要解决的瓶颈问题。

　　王桂芝表示，探本溯源，把握本质，方能进一步推进。目前，信用卡已经逐步成为客户日常消费的主流方式，信用卡业务在中国市场的潜力巨大。但我们回过来头看一下信用卡在国内的发展历史，实际尚不足二十年，就全国范围来看，信用卡业务存在持卡人比例较低，集中在一线城市，二、三线城市还未覆盖等特点。自1995年3月，广发银行发行了国内首张真正意义上的信用卡以来，信用卡逐步取代现金支付，其成功的关键点集中体现在以下几个方面：便利性（涵盖替代现金支付、结算快捷、携带方便等方面）、优惠性（涵盖用卡优惠、积分兑换、免息期等方面）、循环快速融资（预批额度、先消费后支付等方面等）。这些方面归结起来，信用卡取得成功的根本，就在于它成功解决了客户、商户、银行三方共赢的问题，这就是问题的关键。

　　“今天，发展信用卡业务，仍需要继续围绕这几个关键环节。”王桂芝表示，在积极借鉴互联网、移动金融等新兴领域发展经验的基础上，把IT科技更深地融入到金融服务中，能够进一步解决便利性的问题。例如，把信用卡与手机SIM卡双卡合璧，与银行借记卡双卡合壁，探索网络/手机等无形信用卡服务等。通过把信用卡和便捷工具绑定，信用卡自身也将更具便利性。又比如，我们把以前十多个工作日的办卡流程进一步压缩，甚至未来逐步实现即时完成，客户的体验必将进一步提升。

　　此外，充分发挥银行对商户资源的整合优势，推出多样化的刷卡优惠活动，也能够促进客户消费行为。广发信用卡每年都会推出广发乐赏日周五刷卡半价优惠活动，联合众多知名品牌给到持卡人更好、更优惠的用卡体验。“广发日”模式是广发信用卡最先开创的，目前已经成为同业争相效仿的案例。广发卡对客户的需求进行了精细划分，通过不断地创新带动客户的消费欲求，从开始的只有餐饮类合作商户到其后增加服饰、百货类商户，到今年电商龙头和旅游类龙头商户加盟，广发日通过不断深化服务的覆盖面和同行业展开了差异化竞争。

突破瓶颈还意味着持续创新活力，立足于持卡人的需求，令持卡人充分感受到使用信用卡的便利性和安全性，方能带动刷卡消费的增长。例如，利用信用卡具有免息还款期的特性，重点发展分期还款业务；针对伪卡攻击实施有效的反欺诈策略，大力推动全行业营造安全的用卡环境，令持卡人放心刷卡。这一系列措施必将进一步提升客户用卡信心和活跃度。除此之外，发改委下调商户利率，促进更多商户铺设POS机，也对用卡环境的优化起到很好的帮助。

多层面推进创新

　　多举措增加营收

　　党的十八大报告提出了多项创新，其中也提到了金融创新。这预示着金融业的创新进入加速阶段。因此，创新已经成为当下金融行业最热的词，而对于以创新为发展基石的信用卡来说，无疑可以借此东风，在创新上大做文章。

　　王桂芝坦言，广发卡一直以来锐意创新，以提供更优质的客户体验、更多样化的服务方式，而金融行业的网络化、移动化是大势所趋，针对此，广发银行已在不同层面进行规划与推进，以确保信用卡业务的长期稳定增长，如：在发卡方面，广发卡已经可以提供网络办卡、手机办卡、PDA办卡等多项电子化的发卡方式，提升发卡处理速度；在客户维护方面，广发卡运用网络、手机等渠道对优惠活动进行宣传，充分研究客户交易特征等数据，利用新技术对每个客户按需提供相应的促销内容与服务（例如客户通过手机银行即可查询附近的广发乐赏日优惠商户）；在信用卡分期方面，除了传统的电话分期外，广发卡为客户提供更多基于移动网络、手机短信等多样化服务渠道，客户办理分期业务更为便利，并降低了银行的服务成本。在信用卡还款方面，广发卡积极开拓网银、手机、第三方支付等网络还款方式，客户通过网络或使用手机即可还款，目前客户至网点进行还款的比率已大幅度下降。

　　正是有着各个层面的创新，有力地保障了广发卡的增收与成本控制。王桂芝表示，在客群维护方面，加大对高端、高贡献度客群的开发和维护，提供多样化维护方式，提升卡均活跃度，以提升整体收入；在运营绩效方面，通过搭建各项新系统、优化运营流程等提升运营效率；在管控成本与风险方面，通过将更多的业务电子化、系统化、流程化有效地管理人工成本，并通过严谨的风险管控在新客户选择、已有客户全生命周期等各个环节进行风险管控，有效减低风险发生机率。

　　内外部环境未阻连续盈利

　　战略转型迈向精细化阶段

　　广发信用卡在2013年第一季度发卡量突破2400万张，跻身国内信用卡第一梯队，且连续八年盈利。对于目前广发卡面临的外部经济环境的变化（全球经济萧条、国内增速放缓），王桂芝有着这样的思考，在经历了一段时间的高速增长后，广发信用卡要全面转向战略转型的新阶段：精细化加创新经营阶段，客观上也是应对经济变化的效果。

　　王桂芝坦言，这次是广发卡有史以来的首次战略转型。她详细介绍了转型的四大核心内容：第一，目标客群的转型，即“从高循环、高风险客群转向高循环、低风险客群”，以客群的转型来推动盈利模式的转型；第二，业务区域的转型，“从一线城市转向二、三线城市”；第三，业务模式的转型，“从线下业务转向线上业务”，重视线上业务，从申请、招募新持卡人，到市场活动，以至到融资的布控，线下能做的，线上也要做；第四，管理模式的转型，“从粗放型成本管理转变为精细化成本管理”。王桂芝表示，其中，目标客群的转型是关键所在，也是目前我们工作中的研究重点。

　　对于时下最热的线上发展，离不开与电商的合作。王桂芝表示，目前电商交易发展迅猛，广发也非常重视在电商方面的推广，主要包括与第三方电商合作，以及自有电商平台的推广。积极同第三方电商合作，主要体现在：一是联合电商发卡：共享双方的客户及商业资源，如2012年与凡客联合发行广发凡客联名卡；二是积极进行协同促销：如每年“双11”、“双12”与支付宝进行的大型电商联动促销，取得较好效果，广发卡在活动期间的交易增速明显超过行业速度；三是分期业务合作：如与支付宝等电商合作开展交易快捷分期业务，有效带动了支付宝与广发卡的交易量。

　　除此之外，广发卡也会对自有电商平台进行推广。据介绍，近年来，广发卡搭建了完整的自有网络商城业务，客户可在广发网站、手机银行等多个电子渠道享受优质的服务；配合深入全面的客群分析，针对客户需求开展形式多样化的积分／分期等促销，有效提升了商城交易量及客户忠诚度。

来源： 金融时报

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