策划人语：近日，中国人民银行正式发布《中国金融集成电路（IC）卡规范（V3.0）》标准。发卡标准的不断完善，预示着中国金融IC卡的发展又将向前迈出坚实一步。根据人民银行制定的发行金融IC卡时间表，2013年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡。2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。因此，国内各金融机构纷纷根据当地不同的特点，加快了金融IC卡的发卡工作。

　　我国金融芯片（IC）卡的发展又向前迈出坚实一步。近日，中国人民银行正式发布《中国金融集成电路（IC）卡规范（V3.0）》（以下简称《金融IC卡规范3.0》）。此次金融IC卡规范版本的升级，适应了银行卡业务发展的新要求，为金融IC卡进一步扩大应用奠定了基础，对推进金融创新和提升金融服务民生的水平有重要意义。

　　规模发展　标准先行

　　中国人民银行副行长李东荣日前表示，银行卡芯片化迁移是近年来我国在改善金融服务民生，提升电子支付风险防范水平，推动银行卡产业升级方面实施的一项重要战略举措。人民银行顺应国际银行卡发展趋势，立足国情，切实履行银行卡与电子支付管理职责，将推广金融IC卡行业应用作为重大发展战略，有计划、有步骤地组织银行业开展银行卡芯片化迁移。

　　据了解，金融IC卡广泛推广后，持卡人可直接在社保、医疗、交通、文化、休闲等领域使用，享受事务处理与缴费一站式服务，实现生活与消费“一卡通行”。

　　金融IC卡的优势不言而喻，为了更好地推广金融IC卡，标准的制定与不断完善非常重要。金融IC卡的标准就是人民银行根据不同时期IT技术与IC卡发展的不同阶段不断地进行升级，以期能与国际潮流同步。据介绍，早在1998年，中国人民银行即颁布了《中国金融集成电路（IC）卡规范（V1.0）》标准，其中包括3个应用：磁条卡芯片化、电子钱包和电子存折。2003年修订该标准，启动了借/贷记应用，增补非接触式IC卡通信接口标准。2005年，人民银行颁布了《中国金融集成电路（IC）卡规范版（V2.0）》标准，明确规定了13.56MHz频率为无线非接触支付标准。2010年，人民银行再次对PBOC2.0进行修订，实现了基于非对称密钥体系的电子现金业务。

　　此次人民银行发布的《金融IC卡规范3.0》是在2010年颁布的《中国金融集成电路（IC）卡规范版（V2.0）》基础上，兼容最新国际通用技术标准，总结国内金融IC卡推广经验，并对小额非接支付应用功能加以扩展和完善，支持双币电子现金支付应用，规范了IC卡互联网终端技术要求，丰富了安全算法体系。

　　去年10月，人民银行金融IC卡推进工作领导小组办公室主任李晓枫在人民银行完成《金融IC卡规范3.0》标准的编制修订工作后曾透露，原来降级迁移的磁条芯片卡在《金融IC卡规范3.0》中被删除了，“即以后不发磁条芯片卡，要发就发单芯片卡。”

　　介于目前已发行的金融IC卡中，大部分为磁条芯片复合卡，这些卡片在刷卡过程中大部分使用磁条介质，因此，随着《金融IC卡规范3.0》正式发布，有关业内人士预计单芯片卡将取代磁条芯片复合卡将成为今后金融IC卡的主流卡片。

　　顺应潮流　加速发展

　　根据人民银行制定的发行金融IC卡时间表，2013年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡。2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

　　当前，金融IC卡全国推广工作健康、平稳、有序开展，基础设施建设稳步推进，受理环境改造基本完成，发卡数量逐步攀升，行业合作不断拓展并在小额快速支付领域实现突破，金融IC卡芯片检测认证体系建设开始启动，47个城市的金融IC卡多应用推进工作全面铺开。

　　李东荣表示，金融IC卡的推广应用有力地促进了技术发展和支付方式创新，便利了广大人民群众，同时推动了基于智能安全芯片技术的移动支付业务稳步发展，相关金融标准的发布又进一步为移动支付发展提供助推力，使其成为金融IC卡多应用发展的新方向。

　　技术发展与市场需求促成了金融IC卡多应用发展的广阔前景。当前，人民银行针对19个行业合作领域中的80余个行业应用，以持卡人潜在需求为依据，进行市场细分、功能匹配组合设计，积极帮助商业银行了解产品竞争领域、明确产品开发目标、结合自身情况制订产品战略（如创新、紧跟、保持等），同时引导商业银行基于自身产品战略做好产品组合，尽快建立金融IC卡产品体系。

　　李晓枫表示，金融IC卡发卡量增幅较大，但尚未实现规模效应，目前磁条卡存量巨大且银行卡犯罪呈现集团化、高科技化特征，因此，金融IC卡发展处于关键时期，需扩大发卡规模。

　　在政策的推动下，金融IC卡从发卡资质的银行家数到发卡量都快速增长。李晓枫透露，拥有金融IC卡发卡资质的银行数量到2012年年底将会从78家增加到100家。截至2012年第三季度，金融IC卡的发卡量已达到约7500万张，第四季度仍会有一个很大的增长。有关数据显示，截至2011年底，金融IC卡累计发行量仅为2300万张。

　　尽管增幅很大，但从存量上看，金融IC卡在整个银行卡家族中的占比仍然很小。人民银行统计显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34亿张，这意味着7500万张金融IC卡在存量银行卡中占比仅有2.2%。

　　李晓枫在一次支付创新大会上表示，金融IC卡的推广工作已经全面展开并按照预定计划稳步推进，效果初显，他预计，2012年底将完成受理环境的改造并在2013年实现规模发卡。中国金融IC卡规模发展进入了加速阶段。

　　前景光明　难题待解

　　虽然，一切都在按照即定目标前进，但是，我们也应看到金融IC卡的发展还有一些难题待解：一是发卡成本，二是行业应用。“成本高并不是最主要的问题，这还涉及到银行后台巨大的系统改造，收单、刷卡的系统都要结合IC卡的新标准去改。”一位国有银行人士表示。

　　据透露，目前，一张普通的磁条卡发卡成本在1元/张左右，而一张PBOC 2.0的金融IC卡发卡成本高达20元。在目前的补贴机制尚未完全建立的情况下，很多成本仍由发卡行来承担。各发卡行动辄以千万张、亿张计算，各发卡行的压力可想而知。

　　不仅如此，在行业应用方面，也存在一些问题。社保卡已经加载金融功能，卫生部也和银行合作推出了健康卡。但在这些具有行业应用功能的金融IC卡发行的背后，暗含了行业主管部门和银行的博弈，双方都希望“以我为主”。目前来看，银行的话语权是相对较弱的，“是在行业应用卡的基础上，加载了金融功能，而不是在金融卡的基础上加载行业应用功能。”有银行人士表示，这使得银行承担了发卡的成本，但卡的管理主要归行业主管部门。同时，各行业主管部门、各地方政府都想推各种卡，并在这些卡上加载金融功能，没有一个权威的主管部门来整合。

来源：金融时报

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