40岁的陈女士下班后像往常一样，来到位于郑州市丰产路的一个农贸市场买菜。买了2斤芹菜，陈女士没有从钱包里掏零钱付费，而是拿出一张银行卡，在摊位上一个小小的刷卡器上一刷，钱就付了。陈女士认为这种付款方式极为方便。不仅是买菜，就连坐公交、缴纳水电费、就医挂号等，小小一张银行卡都能轻松实现。

　　这张“神奇”的卡片就是金融IC卡，以芯片为介质的金融IC卡加密度更高，因而不会轻易被克隆，其功能比磁条卡更加强大。央行宣布，自2013年1月1日起全国性商业银行均应开始全面发行金融IC卡；到2015年，全国银行发行的银行卡将全部为金融IC卡，不再发行磁条卡。

　　用“芯”换安全

　　近年来，磁条卡、智能芯片卡产业发展迅猛，各行业的电子购物卡相伴盛行，社会上各种商业储值卡发展很快，部分行业和企业也发行了形式多样的带有支付功能的电子钱包。但这其中有一些卡明显缺乏规范的管理，在给人们的生活带来便利的同时，也导致了诸多问题。行业重复发卡，各种卡之间的基础信息、受理终端、行业标准差异较大，造成了社会资源的严重浪费。

　　相比传统的磁条卡，金融IC卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息。卡片的信息被写在芯片里，要读取或写入都受到密钥的保护，不易被破译、复制。因此，大大提高了银行卡的安全性。

　　据悉，金融IC卡可在众多服务领域应用。金融IC卡除可办理银行现金存取、刷卡消费、转账结算、汇兑等传统银行卡可以实现的一般个人金融业务以外，还能办理交通罚款缴费、水电气缴费、就医缴费及挂号登记、乘坐公交及出租车缴费、教育通讯旅游缴费等业务，也能在超市、便利店、商场等小额支付领域利用金融IC卡或手机实现快速脱机消费。同时，市民还可享有一系列增值服务，如购物折扣、汽车救援、空中圈存等。

　　此外，金融IC卡的出现，可以整合多行业应用，有效节约社会资源，减少社会投入成本，提高经济金融效率。目前，很多市民手中都持有多张发行主体不一、技术标准不一、不能通用的支付卡，造成持卡人携带和使用的不便。另外，卡内的沉淀资金游离于金融体系之外，不仅不便于市民利用闲散资金，还会带来诸多潜在风险。推广金融IC卡后，可以以金融IC卡为主导，逐步减少和代替社会上各类不同卡种，实现一张卡在全国范围内通用。

　　银行发卡积极性不断提高

　　记者了解到，最近一年多来，全国金融IC卡受理环境改造、发卡、行业应用等工北京做卡作深入推进，POS机具的改造基本完成，ATM改造进程过半,主要的商业银行均开始发行金融IC卡。

　　“我国商业银行发展金融IC卡的必要性主要来源于两方面，一是银行卡风险控制的需要；二是商业银行竞争导致产品创新的需要。”北京银联信总经理符文忠表示。

　　交通银行行长牛锡明曾表示，当前我国经济发展正处在重要战略机遇期，金融IC卡的发展能为商业银行业务整合、流程再造、业务创新、服务提升提供重要支点。在金融IC卡推进过程中，会涌现出更多业务、技术和商业模式。商业银行也可以金融IC卡为契机，提高服务水平、改善服务质量，这既是服务群众、适应市场的需要，也是商业银行在新时期实现自身转型发展的需要。

　　2011年3月11日，人民银行出台《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，为促进金融服务民生，保障银行卡应用安全，推动银行卡产业升级和可持续发展，人民银行决定在“十二五”期间全面推进金融IC卡应用。

　　按照人民银行的要求，由中国银联牵头，各主要发卡行参与实施的金融IC卡受理终端改造工作正在有序进行。目前工商银行和交通银行已经实现了全国性发卡，中国银行、农业银行以及建设银行已经启动了改造工作，另外中信银行(601998,股吧)、民生银行(600016,股吧)、招商银行(600036,股吧)等也在积极地进行IC卡项目策划。

　　数据显示，截至2012年第一季度末，43家商业银行已具备金融IC卡发卡条件；全国已累计发行金融IC卡3270万张，较2011年底增长828.9万张，增幅近34%；97.4%的POS可以受理金融IC卡。

　　“银行金融IC卡渗透是一个相对长期的过程，将为行业发展注入持久动力。尽管中国伪卡欺诈率低、迁移成本高，但在政策驱使和行业发展趋势下，预计2012年起金融IC卡发行量将大幅提升，仅考虑每年新发银行卡向金融IC渗透的需求，未来3年金融IC卡发行量预计增长6倍，在考虑存量替换需求下，今后每年年均将注入60亿以上的市场空间。”宏源证券(000562,股吧)分析师沈建锋表示。

　　未来发展空间待拓展

　　尽管金融IC卡的发卡已经明显提速，但客观地讲，目前金融IC卡在我国的发展还处于起步阶段，在公共服务领域的应用和普及还尚需时日。

　　采访中，记者了解到，各银行办理磁条卡更换金融IC卡时必须换号，因而许多银行客户不愿意更换金融IC卡。

　　客户张小姐说，现在银行卡多关联水费、电费、信用卡还款、第三方存管等诸多项目，而换卡不同号，得重新办理很多手续，太麻烦。

　　也有部分银行客户表示，对金融IC卡基本不了解，也没有主动去银行将现有的磁条卡换成金融IC卡的想法。“估计更换或申领这种卡需要交一定费用，只要不强制要求，我会选择再等等，实在不行再换IC卡。”客户刘先生表示。

　　对于芯片卡推广速度缓慢的原因，业内专家表示，一方面，普通市民对其了解有限，主动办理的需求不高；另一方面，目前多数银行的芯片卡仅限于柜台和部分ATM使用，而在其他消费场所还得用磁条卡。

　　此外，还有银行业人士表示，一旦用卡环境成熟了，芯片卡会全面取代磁条卡，但这就需要银行投入大量的成本和时间来完成各种消费存取终端和消费终端的改造，难度不小。另外，磁卡的制作成本较低，而芯片卡的价格要高得多，银行往往会把一部分成本转嫁到消费者身上，这也是推广难点。

来源：金融时报

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