90后的潮人小张酷爱网购，为人谨慎的他也尤其重视支付安全。因为身边的朋友曾经使用信用卡支付网上交易时，遭到了信息泄露导致信用卡被盗刷的“悲剧”。自此他对信用卡的网上支付功能望而却步。正如小张的体会，随着网上购物越来越被时尚年轻白领所钟爱，信用卡的网付频率也不断加大，虽然信用卡大大方便了网购支付，但层出不穷的信息盗窃手段却也让人胆战心惊。信用卡信息一旦被盗导致财务损失，追溯赔偿起来并不是件容易的事。

　　在如今信用卡市场的高度竞争下，各家银行也正在从客户体验的不断完善中下工夫。前不久，中国银行就有了新动作，其推出的信用卡虚拟卡就一时成为了网购达人的福音，虚拟卡给信用卡披上“小马甲”，为信用卡的网络交易撑起了保护伞。

　　方便易操作

　　市场反响赞声多

　　虚拟卡是一种在已有信用卡账户下设置的虚拟小卡片，其依附于实体卡片，主要凭卡号、有效期等信息完成网上及其他非面对面的交易操作。据中国银行的官方介绍，此次推出的中行信用卡虚拟卡产品的自定义设置更为灵活，申请卡片数量不限，且不收取任何额外费用，支持银联、万事达卡、VISA等卡组织的信用卡产品。

　　“看到了信用卡虚拟卡推出的消息，我立即按捺不住行动起来。申请虚拟卡过程简单方便，打一通电话不到五分钟的时间就能搞定，且没有任何额外费用。”小张掩饰不住兴奋地说：“我申请了一张有效期半年、单笔限额1000元、总额2000元的虚拟卡，随即就用虚拟卡买下了我在网上看中已久的一款运动鞋，使用起来与信用卡支付的过程无异，且再不必为碰到木马盗窃信息而提心吊胆。”

　　记者也随即致电中行信用卡客服体验办卡过程，在选择人工服务后说明办卡意图后，客服人员会根据密码及持卡人的个人资料进行身份核实。持卡人可根据自身的风险承受能力，为每张虚拟卡设定单笔和累计交易限额以及卡片有效期，从而将网上支付的风险控制在一定时间和一定限额之内。同时，持卡人还可以根据自己的购物习惯，针对不同的交易用途设置不同的虚拟卡，合理计划、理性消费，实现对网上消费的主动管理。

　　经工作人员介绍，该行信用卡虚拟卡除了可以用于网上支付外，同时也可用于订机票、酒店等需提供卡号、效期、BIN码的交易。虚拟卡的申请与使用过程都很方便，且虚拟卡交易均记入实体卡主账户中，无需单独还款。

　　网购更安全

　　小马甲有大作用

　　虚拟卡交易安全方便，但也有许多网民提出了质疑：“南京制卡如果担心网上支付风险，那么只要额外申请一张专门用作网上交易的信用卡不就可以吗？”

　　那么虚拟卡的推出到底有无必要？市民小孔的经历可以作为一个答案。

　　“以前专门办了一张信用卡用于网上支付，没想到信用额度却被银行强行降低。”这是大学生小孔曾经遇到的烦心事儿。小孔称，他2010年左右在某股份制商业银行申办了一张信用卡，该行给的信用额度为3000元。实际上，小孔手头还有多家银行的信用卡，因为考虑到该行信用卡在网上支付安全性较高，于是决定把这张卡作为自己网上支付的专用卡，一个月大概要进行3到6次网上支付。小孔说：“后来我连续几个月收到了银行的短信，称我的信用卡交易形态存在风险，后来收到通知调低了我的信用卡额度到2000元。”

　　小孔随即注销了这张信用卡，再也没有用过信用卡网上购物。他之所以对此事较真，主要是担心因此影响个人信用记录。“信用卡额度调升或调降的数据，都会反映在个人征信数据库里，调降恐怕对我的信用造成负面影响。”

　　记者了解到，如果银行发现持卡人的信用卡只用作网上支付，会有相应调低信用额度的措施，一方面是考虑信用卡进行网络支付具有一定的信息泄露风险，同时网络支付易成为不法分子进行信用卡盗刷的便利途径。

　　业内人士分析，与信用卡实体卡相比，虚拟卡具有一定的网付优势：首先，已具有信用的持卡人无需申请额外信用卡，信用卡不用再开网付功能。依附一张实体卡可办理多种虚拟卡，没有额外年费。此外，根据持卡人的需要，可以设定符合个性化需求的有效期和限额，虚拟卡的有效期可以“天”为单位，累计限额为2000元以下，并可随时进行动态调整、主动管理，一般一次交易过后即可再申请新的虚拟卡，将交易风险锁定在一定时间和一定限额之内，有效避免了在网络购物过程中泄漏实体卡账户信息的风险。

　　网上马甲网下加芯

　　盗刷防范全力出击

　　目前，除了使用假冒网上交易网站或种植木马盗取信用卡号、密码外，在实卡交易的过程中，信用卡的盗刷手段还有复制银行卡磁条和复制银行卡卡面信息两种。虚拟卡的推出可以有效为信用卡网上交易提供保护伞，而正在紧锣密鼓地进行中的网下换“芯”行动也将阻断卡片复制的盗刷手段。

　　由于银行磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生。与传统的磁条卡相比，金融IC卡（芯片卡）的信息存储在智能芯片中，卡内敏感数据难以被复制，不易被伪造，再加上多重的交易认证流程，可以有效保障持卡人银行账户安全。通过世界各地的实践经验表明，在推广使用IC卡后，这类案件就会大幅下降。

　　目前，芯片卡的推广工作已经卓有成效，金融IC卡的广泛使用成为前不久国庆长假的最大亮点。由中国银联发布的长假期间银联卡交易数据显示，目前，全国已发行4800万张金融IC卡，可在几乎所有商户的POS使用。并有100万台贴有“闪付”标识的终端受理非接触式金融IC卡。假期中，金融IC卡刷卡交易金额增长15倍，其中“闪付”实现的交易增长三倍多，景区及旅行社、交通等多类交易都成倍增长。

　　随着金融IC卡的普及以及虚拟卡的推出，网下刷卡有芯片防盗，网上支付有虚拟卡马甲，刷卡有了双保险，持卡交易的安全感正在逐步提升，成为我国银行卡业繁荣发展的有力保障。

来源：金融时报

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